연금저축펀드 가입방법

생활정보/카드 & 통장2020. 8. 27. 15:15

코로나 19로 인해 금리가 0%대를 기록하고 있는 상황, 시장에 풀린 풍부한 유동성으로 인해 주식투자에 관한 관심이 매우 높아지고 있습니다. 덩달아 한국에서 부정적인 인식이 많던 '펀드'에 대한 인식개선 역시 확실하게 이루어지고 있는것 같습니다.

오늘은 연금저축펀드 가입방법에 대해 설명을 드릴텐데요. 가입방법 설명전에 펀드가 무엇이고, 연금저축펀드가 무엇인지 그리고 어떠한 장점이 있는지부터 설명을 드리겠습니다.

펀드란?

펀드는 전문가가 나 대신 투자를 해주는 간접방식입니다. 개인 투자자가 직접 주식이나 채권등을 통해서 투자를 할수도 있지만, 나보다 전문가에게 투자를 의뢰하는게 수익률을 높일수 있겠죠. 펀드에 가입을 하게되면 그돈으로 전문가들이 다양한 금융상품에 분산투자를 하게됩니다.

■ 펀드의 종류

펀드는 일반펀드(공모펀드), 사모펀드, 연금저축펀드로 구분됩니다. 각각의 펀드는 이름에 그 성격이 나타나 있는데요.

공모펀드 : 공공이 모여서 하는 펀드

사모펀드 : 사적으로 모여서 하는 펀드

연금저축펀드 : 연금넣듯이 하는 펀드

정말 쉽게 말하면 위와 같이 구분해볼수 있습니다. 일반펀드는 누구나 참여 가능하고, 언제건 사고 팔수 있는 펀드를 말하며, 사모펀드는 부자들이 모여서 사적으로 운용하는 펀드를 말합니다. (기업 매각하고 할때, OO사모펀드가 인수한다는 기사 보신분들 있으실겁니다.)

연금저축펀드는 연금저축계좌를 통해 펀드를 가입하는 것을 연금저축펀드라고합니다. 연금저축은 국민연금처럼 매달 혹은 매년 일정금액식 납입을 하고, 일정 나이가 되면 수령을 하게 되는 것입니다. 납입한 돈을 전문가들이 펀드로 운영해 수익을 내는 것이죠.

연금저축펀드 꼭 해야하는 이유는?

■ 노후자금 4%룰

한국은 OECD국가중 노후준비가 가장 안되는 국가중 하나입니다. 흔히 노후자금을 이야기할때 이야기하는 룰이 바로 4%룰입니다.

예를들어 설명을 드리면 한 부부의 은퇴시점이 도래했을때 연간 생활비가 4000만원이라면 이 금액이 노후자금의 4%여야합니다. 즉 10억이 노후자금으로 준비되어 있어야만 은퇴전과 같은 생활수준을 누리면서 일을 하지 않고 노후를 보낼수 있다는 것이죠.

한국분들 대부분은 모든 자산이 부동산에 쏠려있기 때문에, 내가살 집한칸을 제외하면 이러한 은퇴자금을 모아놓는 분들이 매우드뭅니다. 국민연금으로 수령하게될 금액은 택도 없으니 반드시 따로 준비를 하셔야합니다.

■ 높은 수익률

그렇다면 노후자금을 어떻게 모으느냐가 관건입니다. 연금저축펀드는 노후준비를 위해 투자하는 것이고 최소 20년이상의 투자가 필요한데요. 그렇기 때문에 절대적으로 '주식'에 많은 투자가 이줘여야 합니다.

아시는 분들은 아시겠지만 장기투자로 유리한 것은 절대적으로 주식입니다. 실제로 2001년부터 판매를 시작한 연금저축펀드의 연평균 수익률은 6%로 집계되었는데요. 이를 계산해보겠습니다.

매월 50만원씩 연간 600만원씩 연금저축펀드에 투자한다고 가정했을때

1년차 = 600만원 + (600 X 6%)

2년차 = (1년차 수익 + 600만원) X 6%

3년차 =

4년차 =

20년차

20년후에 원금이 1억2천만원, 이자만 1억 1천만원이 넘습니다. 위 계산기는 이자과세가 15.4%가 이뤄졌지만 연금저축펀드는 연간 400만원까지 납입금에 대해서는 세액공제를 해줍니다. 이는 굉장히 중요한 의미인데요. 한국분들이 워낙 노후준비를 못하다보니, 국가에서 매년 400만원까지의 납입금액에 대해서 발생한 수익률과 관련해서는 세금을 떼지 않겠다는 것입니다.

연금저축계좌에 1년간 납입할수 있는 한도는 1800만원입니다. 그중 400만원까지는 세액공제가 가능하니, 정말 최소한 400만원은 납입을 하는것이 무조건 유리합니다.

■ 주식, 펀드 위험한거 아닐까?

한국만큼 '주식 = 패가망신' 이라는 잘못된 관념이 뿌리깊게 박힌 나라는 드물다고합니다. 하지만 최근에는 인식이 엄청나게 개선이 되었죠. 국내투자자산별 누적수익률을 보시면 알시겟지만, 지난 수십년간 누적수익률은 주식이 압도적입니다.

<출처 : 한국거래소, 집터뷰>

전문가들이 철저하게 분산투자해서 장기적으로 투자하는 연금저축펀드의 지난 20년간 수익률은 연평균 6%였습니다. 데이터를 보면 답이나옵니다.

■ 연금저축펀드 수령 나이, 세율은?

55세부터 가능, 늦추는 것도 가능

연금저축펀드는 55세가 되어서 수령이 가능합니다. 그전까지는 특별한 사유가 없다면 불가합니다. 최소 5년이상 가입을 하셔야합니다. 또한, 60세 이후로 수령시기를 늦추는 것도 가능합니다. 오래 굴릴수록 수익이 늘어나니, 소득이 있다면 60세 이후에 받는것도 좋은 방법입니다.

연금저축펀드의 장점중 한가지는 바로 세율입니다. 미국의 연금제도는 본인의 종합소득세율도 변경이 되어서 30~40%가량이 세금이됩니다. 하지만, 한국은 '분리과세'가 적용됩니다. 연에 1200만원 이하로 수령시 4~5%만 수령하면 됩니다.

■ 과세이연 제도

연금계좌에 납입할수 있는 제도는 1인당 1800만원까지이며, 세액공제 혜택은 400만원까지입니다. 때문에 연 400만원을 납입해서 그돈이 20년후 4000만원이 된다하더라도 그 수익금에 관해서는 세금을 떼지 않습니다. 때문에 반드시 연 400만원까지는 필수적으로 납입을 하시는것이 좋습니다.

연 100만원 이자소득 = 15만원 세금납부

연 100만원 펀드수익 =15만원 세급납부

연 100만 연금저축펀드 수익 =세금납부 0원, 연금수령시 5만5천원 세금납부

세금으로 납부하게 될 돈이 꾸준히 투자되어 수익률을 높이고, 나중에 낼 세금은 훨씬 적습니다. 연금저축펀드는 이처럼 꼭 해야할 이유가 분명합니다.

■ 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점

연금저축보험의 장점은 딱 한가지입니다. 원금보장입니다. 원금을 보장해주지만 수익률은 거의 없습니다. 말그대로 원금에 은행이자정도를 보장해주는것인데, 원금을 보장해주는대신 수익을 낼수 있는 모든 기회가 박탈된다고 보시면 됩니다. 더군다나 20년후, 30년후에 원금만 보장해주면 사실상 그건 원금도 아니게됩니다. 물가는 더 올랐을테니까요.

연금저축펀드는 '펀드'입니다. 원금 보장은 되지 않지만, 수익률이 좋습니다. 장기적으로 투자하기에 안성맞춤입니다.

연금저축펀드 가입방법

저는 매리츠자산운용사의 연금저축펀드에 가입했습니다. 한국에서 유일하게 비대면으로 가입이 가능합니다. 또한, 요즘 TV에도 많이 나오고 일명 동학개미운동의 선봉장으로써 존봉준 장군으로 불리우는 '존리' 대표가 운영하는 곳이기 때문입니다. 모바일 어플만 설치하셔서 쉽게 가입이 가능합니다. 카톡상담도 가능합니다.