암보험 갱신형 비갱신형 어떤것이 나을까? 추천 상품
포털사이트에는 암보험 갱신형 추천, 암보험 비갱신형 추천 등의 검색어가 항상 인기를 차지하고 있습니다. 저마다 이런 저런 상품이 좋다는 광고의 글도 참 많죠. 하지만 암보험은 매년이 아니라 거의 매달 새로운 상품이 등장합니다.
그러니 어떤 특정 상품을 추천하는 것은 사실 무의미합니다. 그보다 중요한 것은 어떤 상황에서 어떤 기준을 갖고 어떤 상품에 가입해야 하는지가 중요합니다.
해당글을 통해 현재 내 상황에서는 갱신형이 나을지, 비갱신형이 나을지를 판단해보고, 적합한 상품을 고르는 방법도 추천해보겠습니다.
※ 목차 (CONTENTS)
1. 갱신형 vs 비갱신형 어떤게 나을까?
무조건 비갱신형이 낫다고 생각하시는 분들도 있지만 꼭 그렇지는 않습니다. 암보험은 실비처럼 1년단위가 아닌 10년이나 15년 단위로 갱신되기 때문입니다.
보험료는 나이가 많을수록 올라갑니다. 만약 50대에 비갱신형을 가입하면 보험료는 얼마쯤 될까요? 월에 8만원대 견적이 나올겁니다.
- 현 50대 비갱신형 가입 : 월 8만원대 20년납입, 90세까지 보장
- 현 50대, 갱신형 가입 : 월 4만원대 10~15년후 보험료 갱신
비갱신으로 가입하면 마음은 편하겠지만, 보험료가 부담입니다. 차라리 절반 수준에 불과한 갱신형으로 부담을 하시다가 10년이나 15년후 갱신 시기가 오면 그때 보험료를 판단해서 타사의 상품으로 갈아타는 것도 한가지 방법일 수 있습니다.
반대로 내 나이가 20~30대라면요? 이때는 나이가 어리니 보험료가 저렴합니다. 차라리 이렇게 아예 젊다면 비갱신형을 가입해 평생을 보장받는 것도 좋은 방법입니다.
2. 암보험은 어떻게 구성할까?
아무리 시대가 변하고, 암치료의 트랜드가 변한다고 하더라도 암보험 가입시 가장 중요한 것은 '진단비'입니다.
- 진단비
- 수술비
- 입원비
여러분, 암걸렸는데 치료비가 없어서 사망했다는 이야기 들어보셨나요? 대한민국 건강보험은 세계최고수준이고, 산정특례제도가 있기 때문에 암에 걸려도 치료비의 5%만 부담하면 됩니다.
(얼마전 유방암에 걸려서 수술하고 치료까지 다 받았는데 총 비용이 25만원 밖에 발생하지 않아서 화제가 된 뉴스기사가 화제가 되기도 했었죠)
문제는 치료비가 아닙니다. 암이 무서운 이유는 암에 걸리면 치료를 하느라 일을 하지 못하게 된다는 것입다. 돈을 못벌게 된다는 것, 즉 '생계'를 이어나갈수 없다는 것이 가장 무섭습니다.
암치료를 하게되며 발생하는 일반적인 치료방법은 대부분 건강보험과 실비보험으로 커버가됩니다. (도입된지 얼마안된 치료방식의 경우 보험처리가 안되는 경우가 있지만요. 그것까지 고려할 필요는 없습니다)
하지만 내가 치료를 받으면 처자식은 누가 먹여살리죠? 이를 보전할수 있는 것이 바로 '진단비'입니다. 진단비는 암진단만 받으면 무조건 선불로 지급되는 금액입니다.
일반암 진단비를 5천만원 구성하면, 4인가족이 최소 1년간은 생활할수 있는 돈을 확보하게 됩니다. 이때 나는 안정적인 환경에서 치료에 전념할수 있게 됩니다.
- 일반암 > 유사암,소액암,제자리암> 고액암
진단비를 구성할때도 가장 흔한 일반암에 가장 큰 비중을 두고 구성하셔야 합니다. 괜한 희귀한 암 진단비만 높게 하면 제대로 보장을 받을수 없습니다.
3. 암보험 가입시 유의할 점
1) 암보험을 재테크라고 생각하지 말자
이건 암보험뿐 아니라 어떤 보험이든 마찬가지인데요. 마치 보험을 재테크 처럼 생각하는 분들이 있습니다.
- 만기시 환급 : 무리한 금액으로 진행
- 고가의 진단비 : 무리한 금액으로 진행
보험은 무리한 보험으로 가입하게 되면 결국 중간에 해지를 하게 될 확률이 매우 높습니다. 보험은 재테크가 아니고, 혹시 모를 위험을 대비하는 수단입니다.
아무리 보장이 좋고, 진단비가 많고, 환급이 된다고 하더라도 일단 내 생활수준에서 크게 무리되지 않는 선에서 결정을 하시기 바랍니다.
2) 암보험 비갱신형 가입시 유의하자
비갱신형 암보험의 면면을 살펴보면 이것저것 여러 상품이 혼재되어 있는 '종합보험'인 경우가 많습니다. 종합보험은 가격이 무척 비쌉니다.
세상에 딱 한가지 보험만 들어야 한다고 하면 '실손'보험이고 두가지를 들수있다고 하면 '암보험'입니다. 그리고 암보험 단독 상품인 경우 주로 비갱신형이 많은 편입니다.
그러니 비갱신형을 가입할때는 내가 가입하는 것이 종합보험인지, 단독 암보험 상품인지를 정확히 체크해보시기 바랍니다. 본이이 젊은 나이인데 비갱신형 종합보험을 가입해서 한달에 수십만원씩 보험료를 부담한다?
저는 차라리 그돈 저축하거나 투자하는게 낫다고 생각합니다.
3) 무해지 환급형도 괜찮다
중간에 해지하면 환급이 전혀 안되는 상품이 아무래도 보험료가 저렴합니다. 암보험은 가입기간을 계속 유지하는게 좋고, 그게 맞는 방법입니다.
어차피 중간에 해지하면 안되는 상품이기 때문에 무해지 환급형을 저렴하게 가입하는게 유리할 수 있습니다. 혹은 무해지 환급형을 선택함으로써 세이브된 금액을 진단비를 높이는데 사용하는 것도 좋습니다.
4) 일반암이 가장 중요하다.
당연한 말이지만 많이 걸리는 암을 방어하는게 가장 중요합니다. 일반암 진단비를 높게 설정하는게 가장 중요합니다.
5) 암보험은 공부하고 능동적으로 가입하는게 낫다
설계사말만 너무 맹신하고 이것저것 끼워넣다보면 5만원짜리가 10만원되는것은 금방입니다. 설계사 말 들으면 이것도 넣어야 될것같고, 저것도 넣어야 할것 같죠.
물론 이게 한창 생활할때, 자식들이 어릴때는 충분히 커버 가능한 비용일수 있습니다. 30~40대라면 말이죠. 하지만 나이가 들고 자식들도 커나가는데 지출은 점점 커지는 상황이라면요? 월에 10만원이 아쉬워 보험 해약하는 경우 매우 많습니다.
암 진단 확률이 본격적으로 올라가는 50대에 해지하게 되면, 정말 손해입니다. 그러니 처음부터 무리하게 가입하지 마시고, 무리하지 않는 수준에서 본인의 주관을 갖고 가입하시는게 좋습니다.
4. 암보험 추천상품
어떤 특정 상품을 추천하기는 매우 어렵습니다. 제가 모든 회사의 상품을 알고 있는 것도 아니구요. 개인의 상황이 전부 다르기때문입니다. 그러니 방법론적으로 설명을 드리겠습니다.
1) 비교견적사이트 큰 의미는 없다
보험다모아 등의 비영리 보험비교사이트가 있는데요. 암보험은 표준화된 보험이 아니어서 큰 의미가 없습니다. 그냥 이런저런 회사가 있고, 이정도 가격이구나 정도로만 활용하시면 됩니다.
2) 최소한 3곳 정도는 견적을 받아보자
일반암 위주로 '진단비'를 구성한다는 전략, 갱신형일지 비갱신형일지를 정하시고 난 뒤에 3곳 정도 견적을 받아보시는 것을 추천드립니다.
이때 이것저것 끼워넣기 하려는 설계사는 피하시고, 내 의견을 존중해주면서 설계를 도와주는 설계사를 우선적으로 신뢰하시기를 추천드립니다.
월 부담액의 상한선을 정해놓고, 그안에 해당하는 상품 중 저렴한 것을 가입하시면 됩니다.